澳大利亚私人医疗保险大扫盲

什么是私人医疗保险？
在澳洲除了免费的公立医疗体系之外，还有私人医疗体系，这个就不是免费的了，需要个人缴纳私人医疗保险。政府也很鼓励大家购买私人医疗保险，以便在有大病的时候能及时得到更及时的治疗。

如下是一般保险公司的赔付比例：
Medical Benefits Schedule（MBS) Fee：Medicarepays 75% ；Your Health Fund pays 25%
Above MBS fee ：Your Healthfund pays up to the agreed Access Gap Cover schedule fee
Above Access Gap Cover Schedule fee ：Patient paysthe balance

这里是所有医疗保险公司列表http://www.privatehealth.gov.au/dynamic/searchbyinsurer.aspx

但是，即便有了私人的医疗保险, 但住院的治疗费不一定就免了,尤其是给医生的费用这块。作为自费住院病人将支付的其他费用（手术室费，住院病房费，麻醉费，手术材料费，重症看护费…）由于Medicare不报销这些项目，那就完全靠所买的险种的cover程度了。影响cover程度的因素是co-payment和excess。保费（premium）低的险种，excess 的co-payment就高，premium高的自然excess 和co-payment就低甚至没有，这是辩证的关系。受保人总是希望在自己没病没灾的时候每年交给保险公司的钱越少越好，而一旦不幸得了什么需要治的大病，自然期待保险公司给予尽可能多的报销。可人不能预测自己会有何种突发状况，所以根据个人和家庭以前的病史以及当下医疗需求现状，并且在预算范围内选择相应的险种才是上策。

私人保险可以暂停/换公司吗？

私人保险是可以暂停的，也可以换保险公司，也可以转换险种。参保的时候不到30周岁，停交保费长达1094天再续保不用付loading（从首次参保起所有停交保费的空挡期合计1094天）。在暂停前要和保险公司联系。比如从一个保险公司转到另外一个保险公司，无论怎么转来转去，其间可以1094天没有私人医疗保险，如果合计达到1095天，那再买保险的时候就要多付2%，空挡期每多超过365天，就要再多付一个2%。

受保人要到海外或者因为其他事由需要暂停保险。比如要回国探亲，要出境旅游几个月，或者到别的国家工作一两年，根据每个保险公司的不同政策，可以在离境前提前申请相应的暂停缴纳保险费，回到澳洲后再续保。空挡期总计同样不超过1094天，否则续保时照样要交超龄loading，但是不同保险公司暂停交保费可能有罚款政策哦。

另外，可选择的保险公司有很多，就像公费医疗Medicare的MBS(Medicare Benifit Schedule)的内容每年都在变化一样，小编提醒大家注意保险公司也是一直在变化政策的，所以大家在决定买哪家公司的保险之前最好到该公司的官网上了解查询一下，投保前要选择的险种和policy。

Hospitalcover 住院/开刀费用的构成

Access Gap Cover / gap cover
私人医保中的住院保险(hospital cover) 受理住院的治疗（in-hospital treatment）费用，其中付给医生的费用（doctor’s fee）是医疗保险中报销项目中最tricky的部分。每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。

Medicare给住院的自费病人报销 (Medicare Benefit Schedule )MBS中项目的75%的医生费用，剩下的25%由保险公司付，但是因为有的医生收取的费用是超过MBS的项目费用的，那么保险公司提供了一个叫做 Access Gap Cover的概念。比方说，一个阑尾炎病人，医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费，其中2000刀属于MBS费用，1000刀是超过MBS的费用，那么 Medicare先给报销2000*75%，然后保险公司报销2000*25%，如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议，那么保险公司会另外再报销一笔gap cover（有上限额度），假如说是400刀，那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是3000-2000-400=600刀。